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Au début de leur retraite, de nombreuses personnes en bonne santé ont l’espoir de voyager et de réaliser des activités figurant sur leur liste de choses à faire. Alors qu’elles peuvent dépenser moins en raison d’une baisse d’activité, les coûts de soins de santé peuvent augmenter à mesure qu’elles avancent dans la vie, bien que cela varie d’une personne à l’autre. – par Rob Morgan
Peu importe le type de retraite que vous envisagez, investir de manière judicieuse pourrait jouer un rôle essentiel pour y parvenir. Les pensions peuvent servir à compléter vos revenus à la retraite. En contribuant à votre pension, le gouvernement y apporte une contribution financière supplémentaire, ce qui constitue un avantage fiscal important de ce type de placement.
Certains ignorent l’existence de cette assistance particulière, pourtant elle peut significativement influencer la croissance de votre portefeuille d’investissement et les revenus que vous percevez. En général, elle fait des pensions le choix le plus efficace pour investir en vue de la retraite.
Comment placer de l’argent en prévision de la retraite
Je suis désolé, mais il semble que vous n’ayez pas saisi de texte à paraphraser. Veuillez fournir le texte que vous souhaitez que je reformule.
Penser à fournir une allocation individuelle.
Pendant l’exercice fiscal 2024/25, un investisseur peut bénéficier d’une réduction d’impôt pouvant aller jusqu’à 45 % s’il verse une contribution à une pension personnelle telle qu’un RPI (Régime de pension individuel), avec 20 % provenant du gouvernement versé dans la pension et toute taxe de revenu supplémentaire à taux élevé remboursable.
Par exemple, si un investisseur place 8 000 £ dans son SIPP et que le fournisseur de pension réclame 2 000 £ auprès de HMRC, cela signifie que 10 000 £ sont investis au total. Un contribuable imposé à un taux plus élevé pourrait récupérer jusqu’à 20 % supplémentaire via sa déclaration d’impôts, réduisant ainsi le coût total de la contribution à un maximum de 6 000 £. De même, les contribuables imposés à un taux supplémentaire pourraient récupérer jusqu’à 25 % supplémentaire, ce qui ramènerait le coût de la contribution de 10 000 £ à seulement 5 500 £.
En plus des avantages fiscaux initiaux, les fonds placés dans une pension ne sont pas soumis à l’impôt sur les gains en capital ou sur le revenu. Il est important de noter que les SIPP ne sont pas des investissements en soi, mais plutôt une structure permettant de détenir divers actifs. Ainsi, vous avez le choix de décider où vous souhaitez investir votre argent, y compris en profitant des avantages fiscaux.
2. Employez vos limites annuelles d’investissement.
La règle de base concernant les investissements dans les pensions est que vous pouvez investir jusqu’à 60 000 £ par an (incluant tout allégement fiscal), ou un montant équivalent à votre revenu annuel si celui-ci est inférieur. Cependant, les individus à revenu plus élevé ont droit à une allocation annuelle moindre, ce qui peut limiter leur contribution maximale à 10 000 £ par an. Les règles entourant le moment où cette “allocation annuelle enregistrée” s’applique sont complexes, mais ne posent problème qu’aux salariés très fortunés.
Il existe également une allocation annuelle réduite pour les individus qui ont opté pour une retraite flexible, comme ceux qui reçoivent un revenu par prélèvement, ainsi que pour les personnes à revenu très élevé. Les individus à faible revenu ou sans revenu bénéficient d’une allocation annuelle minimale de 3 600 livres.
N’oubliez pas que la façon dont les pensions sont traitées fiscalement dépend des situations individuelles et peut être modifiée à l’avenir.
Bénéficiez des avantages fiscaux liés aux pensions.
Actuellement, la plupart des gens considèrent que la pension est l’option d’investissement la plus avantageuse pour la retraite sur le plan financier, même pour ceux qui restent dans la même tranche d’impôt ou qui descendent d’une ou deux tranches une fois qu’ils commencent à toucher leur pension. Cependant, l’incertitude règne quant aux règles relatives aux pensions dans le futur.
La réduction de l’impôt sur les pensions pourrait être moins avantageuse à l’avenir, surtout pour les salariés à revenu élevé. Par exemple, il a été suggéré d’instaurer un taux forfaitaire de 25 % ou de 33 % pour toutes les contributions de retraite, ce qui pourrait rendre plus avantageux pour certaines personnes de bénéficier de l’allégement fiscal actuel sur les pensions. Il est important de noter que les retraits d’une pension personnelle sont imposables en tant que revenu, mais vous pouvez retirer jusqu’à 25 % de la valeur totale sans être imposé, selon les règles actuelles.
Analyser les écarts entre les comptes individuels de retraite (ISA) et les régimes de retraite.
Pour les personnes qui souhaitent disposer de leur argent avant l’âge de la retraite, une ISA peut offrir une plus grande souplesse, avec une limite annuelle de 20 000 £ et la possibilité de faire des retraits sans taxes à tout moment. En revanche, choisir entre une ISA et un régime de retraite peut être plus compliqué, car la plupart des types d’investissements sont disponibles dans les deux options.
En supposant que les investissements augmentent au même rythme dans une pension et un compte ISA, dans la plupart des cas, le bénéfice de la réduction d’impôt au taux le plus élevé d’une personne signifie que l’investissement dans une pension est plus avantageux. Cela s’explique par le fait que la réduction d’impôt sur les pensions en cours contribue significativement au rendement global. De plus, le fait que vous puissiez généralement retirer un quart de votre pension sous forme de capital sans impôt est également un avantage.
La principale exception est qu’un contribuable qui paie un taux d’imposition de base finance une pension et devient ensuite un contribuable à un taux plus élevé lorsqu’il commence à recevoir des prestations. Cette situation pourrait se produire involontairement si une somme forfaitaire est retirée du fonds entier. Dans ce cas, un compte individuel d’épargne (ISA) offrirait un rendement global supérieur. Toutefois, étant donné la possibilité de retirer des revenus périodiques ou des sommes forfaitaires variables des caisses de retraite, il est envisageable de planifier les retraits d’argent de manière à minimiser l’impact fiscal.
Il est important de noter qu’une autre possibilité est un ISA Lifetime, qui propose une option “hybride” modeste. Il offre une réduction de 25 % sur les cotisations, équivalant généralement à l’allègement fiscal de base, et aucune taxe n’est prélevée lors du retrait d’argent pour l’achat d’une première maison ou pour la retraite après l’âge de 60 ans. Cependant, le montant maximum annuel pouvant être versé est limité à 4 000 livres, ce qui est également inclus dans la limite globale annuelle de 20 000 livres. Rob Morgan est un analyste senior en investissements chez Charles Stanley.
