Il peut être difficile de décider s’il est judicieux de regrouper différents comptes de retraite ou s’il vaut mieux les conserver séparément, selon Emma Simon.
Le concept d’un emploi à vie avec une pension garantie est désormais révolu. Les Britanniques changent en moyenne 11 fois d’emploi au cours de leur carrière, ce qui peut se traduire par un nombre similaire de régimes de retraite d’entreprise, en plus de toute épargne personnelle. Ces régimes peuvent inclure des pensions privées, des régimes de retraite par capitalisation ou des IPP (pensions personnelles autoinvesties).
Beaucoup de personnes décident de regrouper ces régimes de retraite, souvent dans le cadre d’un Plan d’Epargne Retraite (PER), car il peut être compliqué de les maintenir individuellement.
Néanmoins, il est conseillé de ne pas concentrer tous ses investissements dans une seule option, ce qui s’applique parfois aux fonds de retraite et aux investissements qu’ils contiennent.
De nombreuses personnes préfèrent répartir leur argent entre plusieurs fournisseurs plutôt que de le concentrer avec une seule entreprise. Cette approche peut permettre de diversifier les risques et offrir un éventail plus large d’options d’investissement.
Cependant, il est important de souligner que les prestataires de régimes de pension doivent garder les fonds des clients dans un compte séparé. Ainsi, en cas de difficultés financières rencontrées par un gestionnaire de SIPP, les fonds des clients ne devraient pas être en danger.
Pour ceux qui envisagent de regrouper leurs divers régimes de retraite, il est important de prendre en compte certaines considérations essentielles.
N’oubliez pas les contributions de l’employeur.
Vous pourriez envisager de renforcer certains régimes de retraite plus anciens, mais il est déconseillé de modifier votre pension actuelle. Votre employeur peut contribuer à cette pension, et si vous quittez votre emploi, vous risquez de perdre ces contributions, ce qui peut avoir un impact significatif sur vos revenus de retraite.
Diminution des coûts généraux
Certaines anciennes pensions personnelles peuvent avoir des frais plus élevés qui réduisent les rendements, donc il peut être judicieux de les transférer vers un SIPP moins coûteux. Avant de procéder au changement, il est recommandé de faire des calculs. Examinez les frais des contrats anciens et comparez-les avec ceux de différents plans SIPP pour vous assurer de maximiser vos gains.
Les coûts peuvent être difficiles à comprendre : il est courant d’avoir à considérer des frais de gestion, des frais de plateforme et des frais d’investissement associés.
Si vous avez des doutes, il est recommandé de contacter votre prestataire de retraite pour obtenir des informations détaillées sur les frais que vous payez.
Ne laissez pas passer des bénéfices importants.
Les régimes de retraite traditionnels peuvent comporter des coûts plus élevés, mais ils offrent également des avantages supplémentaires importants tels que des taux de rente garantis, des primes de retraite ou même une pension pour le conjoint. En transférant votre pension, vous risquez de perdre ces avantages, ce qui peut ne pas être dans votre meilleur intérêt.
Il est généralement recommandé à la plupart des individus de ne pas modifier leur régime de retraite à prestations déterminées, qui verse une pension basée sur le salaire fixe à la retraite.
Si vous ne connaissez pas le régime de retraite auquel vous participez ou les prestations qu’il propose, il est recommandé de demander des conseils avant de déplacer vos fonds, car vous ne pourrez pas revenir en arrière par la suite.
Observer les coûts de départ.
Certains fournisseurs de plans de retraite peuvent appliquer des frais de sortie ou de transfert, ce qui peut impacter la valeur de vos investissements. Si le montant que vous envisagez de transférer est limité, ces frais peuvent sembler excessifs, il peut donc être judicieux de ne pas agir pour éviter ces coûts.
Optimiser les rendements des investissements.
Examinez les gains d’investissement de divers régimes de retraite et les placements de votre argent. Est-il placé dans un fonds par défaut, par exemple, et quelles alternatives sont disponibles pour ajuster les investissements sous-jacents si les résultats ne sont pas satisfaisants? Si les options sont restreintes, il peut être judicieux de transférer les fonds vers un SIPP, qui offre généralement un accès à plus de 2 000 fonds d’investissement différents, ainsi qu’à des actions individuelles.
Bénéficier des services en ligne.
Si vous préférez suivre régulièrement l’évolution de votre pension, ajuster vos contributions ou modifier votre portefeuille d’investissement, vous pourriez envisager d’opter pour un SIPP qui propose un accès en ligne à votre compte. En effet, de nombreux régimes de retraite plus anciens se contentent encore d’envoyer des relevés papier annuels et ne proposent pas de fonctionnalités numériques similaires.
