Un régime de retraite individuel auto-investi (SIPP) pourrait être la solution pour les investisseurs autonomes qui souhaitent prendre en main leur planification de retraite, selon Christian Leeming.
Les pensions personnelles auto-investies (PPSI) ont été lancées pour la première fois en 1989 et ont gagné en popularité, étant désormais utilisées par plus d’un million d’investisseurs au Royaume-Uni pour épargner en vue de leur retraite. Les PPSI sont des comptes d’épargne fiscalement avantageux conçus pour bénéficier des incitations fiscales attrayantes offertes aux épargnants pour la retraite.
Un SIPP permet de détenir divers types d’investissements tels que des actions, des fonds d’investissement et des obligations, ainsi que des biens immobiliers, de l’or et des produits dérivés. Les décisions d’achat et de vente relèvent de l’investisseur. Des investissements judicieux peuvent générer des revenus de retraite plus importants que d’autres types de pensions.
Maintenant adopté par plus d’un million d’investisseurs au Royaume-Uni pour sécuriser leur retraite.
Si vous préférez gérer vous-même vos investissements plutôt que de laisser une société de retraite choisir où placer vos économies de retraite, un SIPP vous offre la liberté de contrôler vos placements et leur croissance.
En de nombreux aspects, un SIPP représente l’option de retraite personnalisée par excellence, permettant à l’investisseur de prendre ses propres décisions en matière d’investissement et de garder un contrôle total. Cependant, étant donné que la qualité de vie à la retraite dépend en grande partie du succès de votre stratégie d’investissement, ce produit n’est peut-être pas adapté à tous. Il est important de s’assurer que vous êtes à l’aise avec cette responsabilité avant de vous engager, et il peut être utile de solliciter l’avis d’un professionnel à ce stade.
Les plateformes en ligne d’investissement simplifient le processus d’ouverture d’un SIPP, de versements ponctuels, de choix d’investissements et de gestion de tous les aspects des évaluations et de la gouvernance. De nombreux courtiers proposent leur propre produit SIPP ou ont un compte SIPP Dealing qui permet de faire des contributions, de gérer les investissements et de désigner un syndic pour gérer la pension.
En de nombreux aspects, un SIPP est considéré comme le produit de retraite idéal.
Un SIPP peut être un outil pratique pour ceux qui souhaitent regrouper l’ensemble de leurs pensions professionnelles et personnelles en une seule cagnotte avant de prendre leur retraite, ou pour ceux désirant investir leur argent après la retraite afin de bénéficier d’un revenu supplémentaire.
Les réformes relatives à la retraite de 2015 ont incité plus de personnes à choisir un Plan d’Épargne pour la Retraite (PER) afin de prendre en main la gestion de leurs fonds avant d’arriver à l’âge de la retraite.
Investissements autorisés dans les SIPPs.
Les Plans d’Épargne pour la Retraite Individuel (PERIN) proposent une variété étendue d’options d’investissement autorisées, ce qui peut intéresser ceux qui jugent les options d’investissement des régimes de retraite personnels ou des régimes de retraite professionnels trop limitées.
- Actions et activités menées par le Royaume-Uni, y compris celles répertoriées sur AIM.
- Les fiducies d’unité et les CIO sont officiellement reconnues par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
- Actions et titres de sociétés étrangères cotés sur une bourse officielle
- Variation de change (FET)
- Texte paraphrasé : Actions non listées en bourse
- Les sociétés de placement inscrites sur une bourse quelconque
- Les devoirs du gouvernement britannique, ainsi que les obligations émises par les gouvernements étrangers.
- Titres du gouvernement et obligations d’entreprise
- Assurance funds
- Échange de titres négociables sur la Bourse de Londres ou d’autres places boursières en Europe.
- Comptes en banque, y compris les comptes personnels non utilisés à des fins commerciales
- Propriétés commerciales et parcelles de terrain
- Fonds de placement immobilier en bourse (REIT) publiquement échangés
- Fonds situés à l’étranger.
- Points de vue et possibilités
- Actions générant un intérêt durable (AGID)
- Texte: Demande de financement
- Fonds spéculatifs
- Fonds de capital-risque spécialisés (VCT)
Les diverses options de comptes SIPP sont expliquées ci-dessous. En général, les coûts les plus bas sont associés à une offre limitée en termes d’investissement, tandis que les comptes offrant une large gamme d’options peuvent être plus coûteux. Il est important de vérifier que votre prestataire vous offre les choix nécessaires sans vous faire payer pour des investissements dont vous n’aurez pas besoin.
Certains prestataires acceptent des cotisations à partir de 50 £ par mois, mais ceux offrant une variété plus étendue d’investissements exigent généralement un montant minimum d’investissement plus élevé.
La plupart des plans d’épargne pour la retraite individuels autoriseront des paiements fixes allant jusqu’au plafond annuel d’adhésion, qui est de 40 000 livres pour l’exercice fiscal 2022/23.
Mise en œuvre des SIPPs
Comme pour tous les plans de retraite individuels, les contributions versées à un Plan d’Epargne Pour la Retraite Individuel (PEPI) bénéficient d’une réduction d’impôt pouvant aller jusqu’au taux maximal de 45 %.
Les comptes d’épargne individuels (AIS) sont des comptes fiscalement avantageux qui peuvent être préférés à un plan de pension pour la retraite, car ils offrent une plus grande flexibilité pour accéder aux fonds avant l’âge de 55 ans.
La cotisation annuelle maximale pour un ISA est de £20 000 pour l’exercice 2022/23. Contrairement à la pension, où les cotisations bénéficient d’avantages fiscaux, l’ISA offre des avantages fiscaux sur les gains en capital et réduit l’impôt sur les revenus gagnés.
Il est actuellement envisagé de réguler de manière uniforme la fiscalité des ISA et des SIPP, mais en attendant, il est recommandé de sélectionner le produit le mieux adapté à votre situation personnelle.
“SIPPs peuvent fournir des avantages fiscaux importants si vous détenez des actifs commerciaux.”
Les systèmes d’épargne individuelle en vue de la retraite (SIPP) peuvent fournir des avantages fiscaux importants pour les propriétaires d’actifs commerciaux. En transférant vos locaux à un SIPP, vous pouvez dégager des fonds pour de nouveaux investissements. De plus, les SIPP offrent des avantages fiscaux en matière de succession, qui sont détaillés ailleurs sur ce site.
Les documents tarifaires des SIPP peuvent être étendus et compliqués. Bien que les taux de base puissent sembler intéressants, il est important d’examiner en détail les frais supplémentaires. Certains de ces frais peuvent sembler excessifs et annuler les économies initiales.
Les courtiers en ligne proposent fréquemment un compte de pension individuel autogéré (SIPP) en plus des comptes d’investissement standard et des comptes d’actions et de stocks ISA, à des frais très bas. Ils vous donnent ensuite la possibilité de sélectionner parmi divers syndics/administrateurs pour gérer la surveillance des actifs et s’occuper de toutes les questions fiscales.
En d’autres termes, les courtiers peuvent proposer un produit regroupant un compte de trading et des services de gestion en fiducie, avec éventuellement des frais très réduits, mais il est recommandé de lire attentivement les informations détaillées.
Les coûts initiaux d’ouverture d’un SIPP peuvent varier de rien à £500, tandis que les frais annuels de gestion peuvent être calculés soit en pourcentage (habituellement entre 0,5% et 0,75%), soit sous forme de forfait, souvent compris entre £100 et £500.
Les courtiers facturent des frais qui varient en fonction des types de placements que vous sélectionnez, il est donc judicieux de chercher la meilleure offre pour les investissements que vous envisagez le plus probablement ; les PPE peuvent aussi appliquer des frais de transfert.
Différentes catégories de SIPP
Texte: Ensemble complet de services d’assistance en matière de protocole d’initiation de session.
Proposer une variété étendue d’options d’investissement, mais avec des frais élevés, ces produits conviennent principalement à des individus disposant de revenus de retraite conséquents (généralement entre £150,000 et £450,000) et souhaitant tirer profit de certaines opportunités d’investissement moins conventionnelles.
Les coûts peuvent être fixes ou calculés en pourcentage du montant total investi; les SIPP complets demandent habituellement un paiement initial, des frais de gestion annuels (généralement 1 % pour un portefeuille de £50 000) et des frais de transactions; de nombreux fournisseurs requièrent une contribution minimale mensuelle.
Coût réduit de SIPP
Habituellement proposés par les courtiers, les SIPP à tarifs abordables offrent une diversité d’options d’investissement restreintes à des actifs facilement négociables ou évaluables. Ils ne permettent généralement pas d’investir directement dans des biens commerciaux ou des fonds offshore, ni dans des actions non cotées. Ces SIPP peuvent convenir davantage aux individus disposant de petites épargnes de retraite à investir.
Le coût des SIPP à bas prix est moins élevé, avec des frais de mise en place minimes voire inexistants, ainsi que des frais de gestion annuels peu élevés, qui peuvent être fixes ou basés sur un pourcentage. Les frais facturés se limitent principalement aux commissions de transaction pour les investissements inclus dans le plan, généralement entre £10 et £15 par transaction. De nombreux courtiers facturent des frais de commission allant jusqu’à £1.50 pour les investissements mensuels réguliers.
Hybrides SIPP – Texte à reformuler
Proposé par des compagnies d’assurance, ce service exige généralement que vous investissiez une somme importante dans leurs fonds avant de pouvoir sélectionner vos propres actifs.
Les centrales hybrides imposent des frais de configuration initiaux et des frais de gestion annuels plafonnés généralement autour de 300 £ et 600 £. Ils ne facturent que rarement des frais d’exploitation car la plupart du temps, vous investissez dans leurs fonds. Ceux qui souhaitent contrôler leurs investissements dès le début pourraient éviter les Hybrid SIPPs.
Est-ce qu’un compte de placement individuel autogéré est adapté à ma situation ?
Personnes expérimentées en investissement et confiantes dans leur capacité à prendre des décisions peuvent envisager d’ouvrir un SIPP.
Certains placements détenus dans un SIPP peuvent impliquer des risques plus élevés que ce que vous êtes prêt à accepter. Il est essentiel, comme pour toute approche en autonomie, de vérifier que les investissements que vous possédez correspondent à votre niveau de tolérance au risque.
Pour les novices en investissement, il peut être préférable d’opter pour une pension individuelle plutôt qu’un régime de retraite individuel (RIP), car les frais associés à ce dernier peuvent réduire significativement les économies accumulées. Il est important de bien comprendre les frais liés à un RIP avant de s’y engager.
Dès le départ, l’investisseur peut pleinement tirer parti de la puissance de l’intérêt composé en réinvestissant les dividendes et les rendements ; il est rare qu’une stratégie impliquant “peu de temps” soit moins efficace que de ne rien faire du tout.
En raison de leur souplesse intrinsèque, les PPE offrent à un investisseur la possibilité de sélectionner ses propres investissements, d’acquérir un portefeuille préconçu ou d’investir dans des produits gérés par un professionnel de l’investissement.
Faites-le vous-même, faites-le en ma compagnie, réalisez-le pour moi – ne laissez rien faire!
